Hoe wordt het renteaanbod bepaald voor je hypotheek?

Als de hypotheekadviseur alle papieren heeft verzameld kan bij de geldverstrekker naar keuze het renteaanbod worden aangevraagd. Desgewenst wordt er namens jou ook opdracht gegeven tot een taxatie van de woning die je op het oog hebt. Wil je de taxatie liever zelf regelen, geef de taxateur dan de opdracht om een gevalideerd taxatierapport op te stellen. Je moet de taxateur informeren over of het om een hypotheek gaat met of zonder NHG en wie de geldverstrekker is.

Bij de aankoop van een nieuwbouwwoning met een aankoopprijs van €500.000 of hoger dient het taxatierapport opgesteld te worden vanuit de tekeningen en bestek inclusief eventueel extra meerwerk. 

Een taxatie van de woning (het onderpand van de hypotheek) is een vast onderdeel van het hypotheekproces. In sommige gevallen hoeft de taxateur niet langs te komen; dat bespaart tijd en geld. Diverse geldverstrekkers vragen een online taxatie van de woning aan bij gespecialiseerde beheerders van woningdata; op basis van historische verkoopdata wordt een onlinerapport van de woningwaarde opgesteld. Zo’n onlinerapport is niet bij elke hypotheekaanvraag mogelijk, het gaat meestal om woningen zonder NHG en erfpacht. Vraag een taxatie altijd tijdig aan, sinds de wijziging in april 2018 kan het twee tot drie weken duren voordat er bij een fysieke taxatie daadwerkelijk een rapport wordt aangeleverd.

Een hypotheek snel regelen omdat bijvoorbeeld de ontbindende voorwaarden verlopen is mogelijk. Je kan in sommige gevallen kiezen voor een spoedhypotheek, hierbij geef je de adviseur volmacht om de lening uit te voeren; zo kan er binnen 24 uur een lening verstrekt worden. Voorwaarde hiervoor is wel dat alle documenten beschikbaar zijn. Eerst ontvang je een rentevoorstel en daarna de hypotheekofferte. Een aantal geldverstrekkers bieden de mogelijkheid om een spoedhypotheek af te sluiten, laat je daarom goed informeren. Houd ook rekening met de extra kosten door de spoed. Voor starters op de woningmarkt is een spoedhypotheek niet mogelijk.

Soms ben je verplicht om voor je hypotheek een overlijdensrisico af te sluiten. Samen met de adviseur kijk je naar de verzekeringen, de hoogte van de dekking en de premies. Vervolgens moet je een gezondheidsverklaring invullen, die is bedoeld voor de medisch adviseur van de verzekeraar. De verklaring wordt gebruikt om je gezondheidstoestand uit het verleden en in het heden te bepalen, je bent verplicht deze naar waarheid in te vullen. Via een toegestuurde link vul je een vragenlijst in, waarna de medisch adviseur de verzekeraar adviseert. Heb je iets onder de leden dan hoef je niet te vrezen dat je niet verzekerd wordt, wel is je premie hoger.

Je ontvangt van de geldverstrekker een renteaanbod, als dat aanbod voldoet ontvang je een bindende hypotheekofferte. Hoelang het duurt voordat je de offerte ontvangt verschilt per geldverstrekker, reken op maximaal een week. In de hypotheekofferte staan o.a. de hypotheekvorm; het hypotheekmaandbedrag; het rentepercentage; het maandbedrag; de rentevaste periode en de voorwaarden. Met het ondertekenen van het renteaanbod wordt de rente vastgelegd. De aangeboden rente kan niet meer stijgen voor het afgesproken aantal maanden waarop de hypotheekofferte geldig is.

Als je akkoord bent met het renteaanbod dan kan je de hypotheekofferte aanvragen bij de geldverstrekker. Zodra alle aangeleverde documenten door de geldverstrekker positief zijn beoordeeld ontvang je een definitieve hypotheekofferte; deze is bindend voor de geldverstrekker. Wel is belangrijk dat je de hypotheekofferte binnen de gestelde termijn retour stuurt naar de geldverstrekker, heb je dit gedaan dan is de hypotheek rond. Belangrijk om te weten is dat de hypotheekverstrekker niet meer mag afwijken van het aanbod, dat geeft je zekerheid. Zelfs als je ontslagen zou worden kan de hypotheek doorgaan, je kunt een afspraak maken bij de notaris.

Tijdens dit proces is het belangrijk om contact te houden met de partij waarvan je het huis wil kopen en de hypotheekadviseur. Meestal duurt het twee weken voordat de aanvraag wordt omgezet in een hypotheek. Je adviseur kan je geen garanties geven over de termijn die de geldverstrekker nodig heeft om de aanvraag af te wikkelen, wel mag je verwachten dat je op de hoogte wordt gehouden. Hou zelf ook de verkopende partij op de hoogte, mocht er vertraging ontstaan is de kans op begrip voor je situatie groter. Het is voor de verkopende partij ook een belangrijk moment in het traject. Mocht je onverhoopt meer tijd nodig hebben heb je meer kans op verlenging van de gestelde periode voor de ontbindende voorwaarden. 

De woning die je koopt, betaal je bij de notaris als de overdracht plaatsvindt. De verkoper wil graag zekerheid hebben, daarom wordt er gevraagd om na de ondertekening van de koopakte een waarborgsom te storten op de rekening van de notaris. Meestal betreft dit 10% van de overeengekomen prijs. Vaak beschikken huizenkopers niet over dit bedrag of willen ze dit bedrag niet vrij maken voor dit doel. Bij de geldverstrekker kan je vragen om een zogeheten bankgarantie, de geldverstrekker schiet dit bedrag dan voor. Hier zijn wel kosten aan verbonden, meestal 1% van het garantiebedrag. Hiermee garandeert de geldverstrekker het bedrag aan de begunstigde te betalen. Deze garantie of de waarborgsom moet uiterlijk een week na het verlopen van de ontbindende voorwaarden op de rekening van de notaris staan. Lukt het niet om het huis te kopen na het verlopen van de ontbindende voorwaarden, dan heeft de verkoper recht op de volledige waarborgsom.