De Nationale Hypotheek Garantie is de naam van een garantie op hypotheken. Wanneer je de hypotheek niet meer kan betalen en je woning gedwongen verkocht moet worden door bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid of het wegvallen van een inkomen van je partner kan je hiervoor in aanmerking komen. Je restschuld wordt dan overgenomen door stichting waarborgfonds. Als je in aanmerking komt voor de garantie krijg je tevens een korting op je hypotheekrente.
• Aan kunnen tonen dat je voldoende inkomen hebt om de hypotheek te betalen.
• In het bezit zijn van een geldige legitimatie of onbepaalde verblijfsvergunning.
• De woning dient minder te kosten dan de bovengrens van de NHG.
• Moet de onderhandse verkoopwaarde vrij van huur blijken uit een taxatierapport.
Als je besluit om een hypotheek met NHG af te sluiten dien je een eenmalige premie te betalen. Dit wordt de borgtochtprovisie genoemd en is 0,9% van het totale hypotheekbedrag. Dit bedrag betaal je aan het waarborgfonds. Banken vinden hypotheken met een NHG erg prettig omdat ze zekerheid hebben, daarom zijn ze bereid je een korting te geven op je rente. De borgtochtprovisie is fiscaal aftrekbaar. Door het rentevoordeel en de fiscale aftrekbaarheid heb je de kosten van de NHG al snel terugverdiend, je mag immers niet meer lenen dan de waarde van de woning.
De voorwaarden van de NHG worden periodiek aangepast bij veranderingen op de woningmarkt. Kijk daarom naar de meest actuele voorwaarden om te zien of je in aanmerking komt voor de NHG.
Ondernemers kunnen ook een NHG aanvragen, hiervoor heb je de ‘inkomensverklaring ondernemers’ nodig. Dit kunnen alle ondernemers gebruiken die langer dan 12 maanden actief zijn, zo kunnen ondernemers toegang krijgen tot een hypotheek met NHG.
Ondernemers die tussen de 12 en 36 maanden actief zijn moeten vaak de ‘inkomensverklaring ondernemers’ laten invullen door een financieel adviseur, de kosten hiervoor zijn voor eigen rekening. Ben je als ondernemer langer dan 36 maanden actief dan volstaan inkomstenbelasting aangiftes van de afgelopen drie kalender jaren.
Als DGA van een onderneming in een b.v. kom je ook in aanmerking voor een NHG. In 2019 zijn de regels voor de aanvraag voor een DGA veranderd waardoor de aanvraag soepeler moet verlopen.
Je kan een NHG afsluiten voor de financiering van een verbouwing van een woning die je gaat kopen of van een woning die al langer in je bezit is. Het totaal geleende bedrag voor de woning en de verbouwing mag niet meer bedragen dan €315.000 in 2021. Hiervoor geldt een uitzondering indien de verbouwing zorgt voor een verduurzaming van de woning, denk hierbij aan zonnecellen, een warmtepomp of dakisolatie. Zulke verbouwingen hebben weer een positieve invloed op je energielabel, vergeet daarom niet om deze te laten vernieuwen.
Kies je voor een NHG lening dan staat stichting Waarborgfonds Eigen Woningen garant voor de terugbetaling van het hypotheekbedrag. Mocht je niet meer aan je betaalverplichting voldoen dan regelt het fonds dat de hypotheek toch wordt betaald. Daardoor heeft de geldverstrekker meer zekerheid waardoor de rente lager is, dat kan tot 0,7% rente schelen op jaarbasis. Over de looptijd van je hypotheek kan dat je duizenden euro’s besparen.
Betalingsproblemen kunnen ontstaan door een scheiding. Zeker wanneer de woning is gekocht op twee inkomens, het is dan de vraag of je het alleen kan betalen. Staat je huis onder water dan is dat niet het juiste moment om je huis te verkopen, gelukkig heeft het fonds specifieke regelingen voor dit soort situaties. Dat betekent overigens niet dat het fonds altijd je schulden kwijtscheldt als je het huis moet verkopen door een scheiding.
Het afsluiten van de NHG biedt je bescherming tegen het risico dat je je hypotheek niet meer kan betalen. Starters betalen 0,9 procent van de hypotheeksom, door dit percentage is er veel kritiek op de kosten; vooral van Vereniging Eigen Huis. De kosten zijn gestegen van 0,45% van de hypotheeksom naar 1 procent en daarna weer verlaagd naar 0,9%.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een verzekering die de geldverstrekker beschermt tegen het risico dat je de hypotheek niet kunt terugbetalen. Als je de NHG aanvraagt, betaalt u eenmalige kosten en krijg je een lagere hypotheekrente, maar in ruil daarvoor biedt de NHG de geldverstrekker zekerheid. Als je de hypotheek niet kunt terugbetalen, neemt de NHG onder voorwaarden de restschuld over.
Je kan de NHG aanvragen bij een geldverstrekker of tussenpersoon, die beoordeelt of je aan alle voorwaarden van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen voldoet. De NHG is beschikbaar voor mensen die een woning willen kopen of verbouwen, of die hun bestaande hypotheek willen omzetten naar een hypotheek met NHG.
In 2023 zijn er een aantal voorwaarden waaraan je moet voldoen om in aanmerking te komen voor de NHG. Zo is er een maximale hypotheek voor aankoop van € 405.000 (100% van de marktwaarde) en een maximale hypotheek bij oversluiten van € 405.000, inclusief bijkomende kosten. Als je energiebesparende maatregelen neemt, is de maximale hypotheek € 429.300 (106% van de marktwaarde), maar dan moeten de extra 6% volledig worden uitgegeven aan energiebesparende maatregelen.
De maximale koopsom/marktwaarde voor bestaande bouw en nieuwbouw is € 405.000. Als de koopsom hoger is, kan NHG mogelijk nog steeds beschikbaar zijn, mits het bedrag in het taxatierapport € 405.000 of lager is. In dat geval is er wel meer eigen geld nodig.
De marktwaarde vrij van huur en gebruik van een bestaande woning moet blijken uit een taxatierapport van een gecertificeerd validatie-instituut, terwijl bij nieuwbouw een waarborgcertificaat nodig is van een instelling die is goedgekeurd door Stichting GarantieWoning.
Wellicht ook interessant:
