Een annuïteitenhypotheek (of aflossingshypotheek) is een hypotheek waarbij je maandelijks een vast bedrag betaalt dat bestaat uit rente en aflossing. Die rente en aflossing samen noemen we de lijfrente. Het maandbedrag blijft gedurende de hele looptijd van de hypotheek, die normaal gesproken tussen de 20 en 30 jaar wordt afgesloten, gelijk.
Een annuïteitenhypotheek is een van de twee meest voorkomende hypotheekvormen in Nederland. De andere veelvoorkomende vorm is de lineaire hypotheek . Het grote voordeel is dat je bij een annuïteitenhypotheek, net als bij een lineaire hypotheek, aan het einde van de looptijd de hele hypotheek hebt afgelost. Ook hoef je geen verzekering af te sluiten om te sparen voor de aflossing. Andere voordelen zijn onder meer:
- De maandelijkse aflossingen blijven gedurende de looptijd van de hypotheek gelijk, waardoor je eenvoudig kunt budgetteren
- Je bouwt veilig kapitaal op door aflossen
- Je hebt in het begin lage netto lasten door weinig aflossing van het kapitaal
- Het risico op een renteverhoging is na de helft van de looptijd lager omdat de lening lager wordt.
Het belangrijkste nadeel van een annuïteitenhypotheek is dat u de hypotheekrenteaftrek niet volledig benut. Zo werkt het: Bij een annuïteitenhypotheek zijn de maandelijkse aflossingen inclusief aflossing van de hypotheek en rente. In het begin betaal je een relatief hoge rente, omdat er nog een grote schuld is. Naarmate de tijd verstrijkt, wordt het aflossingsdeel van de betalingen groter en de rente kleiner. Aflossing van de schuld vindt daardoor steeds sneller plaats. Maar omdat je steeds minder rente betaalt, wordt de hypotheekrenteaftrek ook steeds kleiner. Dit komt doordat kapitaalaflossingen niet van de belasting mogen worden afgetrokken, maar betaalde hypotheekrente wel.
In onderstaande grafiek is duidelijk te zien dat hoewel je maandlasten constant blijven, deze in het begin van de looptijd uit vrijwel alle rente en slechts een klein bedrag aan kapitaalaflossing bestaan, terwijl later in de looptijd het rentedeel afneemt en je begint meer van uw kapitaal afbetalen.
Als u op latere leeftijd een hypotheek afsluit, is een annuïteitenhypotheek misschien niet de beste optie voor je, als je denkt dat je moeite hebt om de maandlasten vol te houden, omdat je parttime wilt gaan werken of als je of je partner helemaal stopt met werken.
Dan is een lineaire hypotheek wellicht een betere optie, aangezien de maandelijkse aflossingen in die hypotheekvorm na verloop van tijd afnemen. In eerste instantie kunnen de maandelijkse uitgaven hoger zijn, maar je weet dat u in de beginfase ook meer van het kapitaal terugbetaalt.
Het kiezen van een hypotheek hangt natuurlijk niet alleen af van de soort en het tarief dat je krijgt aangeboden. Ook moet je goed kijken naar andere voorwaarden, zoals hoeveel je boetevrij mag aflossen (handig als je een bonus krijgt of plotse meevaller en een deel van je hypotheek wilt aflossen), te betalen kosten bij het afsluiten van je hypotheek,
eventuele boetes als je de hypotheek vervroegd wilt aflossen en extra kosten zoals verzekeringen die de hypotheekverstrekker van je vraagt.
