Het kiezen van een hypotheekvorm is een persoonlijke keuze en we krijgen vaak de vraag wat de beste optie is. De lineaire hypotheek wordt vaak als goedkoper beschouwd, maar is dat ook zo? En geeft een annuïteitenhypotheek u meer vrijheid? Of kunnen de stijgende kosten overweldigend zijn?
In dit artikel helpen we je inzicht te krijgen door het beantwoorden van een set veelgestelde vragen over beide hypotheekvormen.
Voor een annuïteitenhypotheek betaal je over de gehele looptijd meer dan voor een lineaire hypotheek, omdat je een hoger bedrag aan rente betaalt. Wel zijn de maandlasten in eerste instantie lager.
Bij een hypotheek van € 200.000 met een rente van 2,5% en een looptijd van 30 jaar zijn de maandlasten voor een lijfrenteregeling in eerste instantie € 176 lager dan bij een lineaire regeling. Het duurt gemiddeld tien tot vijftien jaar voordat de maandelijkse lineaire aflossing lager is dan de maandelijkse lijfrenteaflossing. Dus in de eerste jaren betekent het minder geld uit je zak.
Je mag jaarlijks minimaal 10% van de initiële hypotheek aflossen, ongeacht de gekozen hypotheekvorm. De hypotheekadviseur kan je hierover meer informatie geven. Door deze extra hoofdsom naast de lijfrenteregeling kun je de lineaire regeling nabootsen. Hierdoor heb je volledige controle over eventuele aanvullende hoofdsombetalingen. Wil je het geld voor andere dingen gebruiken, dan is dat ook een optie. Met een annuïteit geniet je wel van de voordelen van de lineaire hypotheek, maar niet andersom. Het biedt de vrijheid om terug te betalen, maar niet de verplichting.
Er zijn kredietverstrekkers die de mogelijkheid bieden voor een automatische bijbetaling van de hoofdsom. Je hebt de mogelijkheid om deze regeling stop te zetten.
Er wordt vaak gesuggereerd dat een lineaire hypotheek goedkoper is dan een annuïteitenhypotheek. Het is moeilijk te beoordelen of dit waar is of niet. Een kenmerk van een lineaire hypotheek is dat de eerste aflossing hoger is, waardoor je minder rente betaalt over de lening. Minder rente betalen betekent ook dat de renteaftrek lager is.
Bij een hypotheek van € 200.000 met een rente van 2,5% over een periode van 30 jaar, betaal je bij een lineaire aflossingsregeling in totaal € 9.000,- minder dan bij een lijfrenteaflossing.
Daarom hoef je bij een lijfrente-hoofdsombetalingsregeling in eerste instantie minder te betalen. De vraag is wat je met dit geld doet. Staat het op een spaarrekening met een lage rente? Of besteed je het uit? Terugbetalen kan dan voordeliger zijn, bijvoorbeeld door een lineair schema af te spreken. Investeer je dit geld in iets dat waarde genereert (investering, studie, etc.)? Dan kunnen lijfrenteaflossingen financieel voordeliger voor jouw situatie zijn.
Je kiest voor een lineaire hypotheek als je bereid bent in eerste instantie hogere maandlasten te betalen, die maandelijks afnemen. De meeste starters kiezen echter voor de lagere maandlasten die de annuïteitenhypotheek in de hoofdjaren biedt. Ongeveer 5% van de nieuw afgesloten hypotheken is lineair. Een aantal redenen om te kiezen voor een lineaire hypotheek zijn: