Geldverstrekkers moeten aan bepaalde overheidsregels voldoen, zo is bepaald wat de maximale hypotheek mag zijn die ze mogen verstrekken. Dit is om te voorkomen dat er te hoge hypotheken worden verstrekt. Naast de regelgeving voor de hoogte van je hypotheek heeft de verstrekker zelf vaak ook regels waar een hypotheeknemer zich aan moet houden. Door de combinatie van regels kan het lastig zijn om een hypotheek te krijgen, zeker wanneer jouw situatie afwijkt van de norm, tweeverdieners met een vast inkomen uit loondienst.
Voor starters geldt dat het inkomen vaak te laag is om te voldoen aan de norm. Eigen geld meebrengen helpt en soms hebben gemeentes regelingen waardoor het financieren van een woning makkelijker kan worden. Als je de mogelijkheid hebt kan geld lenen van familie of een onderhandse hypotheek een interessante optie zijn. Voor zelfstandigen is het ook niet makkelijk om een hypotheek te krijgen, gelukkig zie je bij steeds meer verstrekkers dat ze hun diensten ook afstemmen op ondernemers. Gelukkig zijn er verschillende manieren waardoor je toch een hypotheek kan krijgen.
Geldverstrekkers willen graag zekerheid hebben, zo weten ze zeker dat je de maandelijkse lasten kunt betalen. Echter als ondernemer heb je geen loonstrook of werkgeversverklaring die je kan overleggen. Door het schommelende inkomen van ondernemers willen niet alle geldverstrekkers een hypotheek verstrekken aan een zelfstandige.
Hoe meer zekerheid hoe beter
Geldverstrekkers willen zoveel mogelijk zekerheid hebben waaruit blijkt dat je aan je financiële verplichtingen kan voldoen. Zorg daarom dat je de volgende documenten hebt:
• Actueel pensioenoverzicht
• Jaarrekening van het lopende jaar
• KvK-uittreksel van je onderneming
• Prognose & orderportefeuille van dit jaar
• Cijfers van de afgelopen jaren (drie indien mogelijk)
• Belastingaangiftes van de afgelopen jaren (drie indien mogelijk)
Geldverstrekkers kijken doorgaans naar de afgelopen drie jaar, hierbij nemen ze het gemiddelde inkomen over de jaren en geldt het laatste jaar als maximum. Daarnaast wordt er ook gekeken naar de potentie van het bedrijf en de toekomst, maak daarom een overzicht van terugkerende opdrachtgevers en grote projecten. Laat eventueel de financiële begroting hiervan opstellen door een accountant.
Van de inkomsten van de afgelopen drie jaar wordt een percentage genomen, dit percentage vertegenwoordigd de maximale hypotheek. Hierdoor kan je als ondernemer vaak niet 100% van de waarde van de woning financieren. Door
eigen geld te hebben breid je je mogelijkheden uit, zorg er wel voor dat je genoeg financiële middelen reserveert om de bijkomende kosten te betalen.
De ene geldverstrekker is meer gericht op zelfstandigen dan de ander. Het loont daarom om een goede adviseur te kiezen die je helpt bij het selecteren van de juiste partij. Sommige geldverstrekkers sluiten een ondernemer die nog geen drie jaar bestaat bij voorbaat al uit, anderen stellen de voorwaarde dat je een hypotheek neemt met
Nationale Hypotheek Garantie.
Doordat je geen gestandaardiseerde informatie hebt zoals een werkgeversverklaring of een loonstrook heeft de adviseur meer tijd nodig om jouw mogelijkheden te berekenen. Je bespaart veel tijd door de juiste documenten vast klaar te hebben, zorg er ook voor dat de belastingaangifte van het voorgaande jaar is ingediend en afgerond.
Door op de stoel van de geldverstrekker te zitten zie je de risico’s die hij neemt, wellicht kun je een aantal van deze risico’s voor de verstrekker verkleinen. Wat doe je bijvoorbeeld met laat- of niet betalende klanten, een tijdelijke dip of wanneer je arbeidsongeschikt wordt? Verkoop je je facturen en neem je een arbeidsongeschiktheidsverzekering of regel je je zaken liever zelf? Sluit niet allerlei verzekeringen af voor een hypotheek, vaak ben je daardoor op de lange termijn een stuk duurder uit.
Een vast dienstverband wordt steeds minder gebruikelijk in Nederland, tegenwoordig heeft een op de vijf Nederlanders een flexibel contract. Toch blijft het lastig om hiermee een hypotheek te krijgen door de grotere baan- en inkomstenonzekerheid ten opzichte van vaste werknemers. De kans op een hypotheek vergroten door de stabiliteit van jouw situatie kenbaar te maken, dit kan je doen door aan je werkgever of uitzendbureau een
perspectiefverklaring te vragen. In dit document staat dat je tenminste het huidige inkomstenniveau behoudt. Werk je in loondienst maar heb je nog geen vast contract, vraag dan om een intentieverklaring. Hierin staat beschreven dat de werkgever voornemend is om je een vast contract aan te bieden zolang je op hetzelfde niveau blijft presteren en de bedrijfsomstandigheden gelijk blijven.
De hypotheekregels zijn gebaseerd op het bepalen van de hoogte op basis van het inkomen. Het vermogen telt minder zwaar mee, vooral senioren die willen verhuizen lopen hier tegenaan. Ze hebben gemiddeld gezien een relatief laag inkomen maar veel vermogen door o.a. de verkoop van de woning. De overheid heeft bepaald dat er vanaf het 57e levensjaar rekening gehouden moet worden met het pensioeninkomen, hierbij wordt er geen rekening gehouden met mensen die blijven werken na de pensioendatum. Hypotheekverstrekkers zijn hier nog niet op voorbereid en de lening moet op relatief korte termijn worden afgelost, dit resulteert vaak in hoge maandlasten.
De normen worden wel aangepast maar dat kost veel tijd, de groep gepensioneerden neemt toe waardoor er behoefte is aan een passende hypotheek voor deze groep. Sommige hypotheekverstrekkers vragen een levensverzekering, een verzekering die steeds moeilijker wordt om af te sluiten naarmate je ouder wordt.
