De hypotheekrente is de vergoeding die je betaalt voor het lenen van geld voor een lange periode. Een lage rente is plezierig omdat je daardoor lagere maandelijkse lasten hebt, daarnaast zijn er ook andere kenmerken die de hoogte van de hypotheek bepalen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan de rentevaste periode, de waarde van de woning en de prijs van het geld. De meeste kenmerken zijn afhankelijk van externe factoren.
Bij het kiezen van een hypotheek moet je verschillende aanbieders vergelijken. Daarnaast moet je bepalen hoelang de rente vaststaat, de duur van de hypotheek en de hypotheekrente. Je kan bijvoorbeeld kiezen voor een lange rentevaste periode, dat geeft je inzicht en zekerheid in je toekomstige financiën. Voor de zekerheid moet je wel betalen, vaak is de rente hoger.
Hoe langer de rente vaststaat, hoe hoger het percentage dat je moet betalen. De verstrekker kan hierdoor immers niet de rente verhogen wanneer het geld duurder wordt. Als je ervoor kiest om de rente een kortere periode vast te zetten dan draag je zelf het risico waardoor je minder rente betaalt. Het draait om risico’s en verwachtingen, korte renteperiodes zorgen nu voor lagere rentes maar wanneer de periode is afgelopen kan de rente verdubbeld zijn. Vraag jezelf af welke risico’s je wil nemen en wat je kan betalen, is je inkomen hoog t.o.v. je hypotheek of heb je veel spaargeld dan kan je makkelijker het risico nemen om te kiezen voor een korte rentevaste periode.
Op sites zoals berekenhet.nl kun je berekenen wat de invloed is van kortere en langere rentevaste periodes zodat je inzicht krijgt in je toekomstige financiën. Vervolgens kan je zelf bepalen of het bedrag past bij jouw financiële situatie.
Er zijn verschillende factoren, waar je wel en geen invloed op hebt, die samen bepalen hoe hoog de rente is die aan jouw hypotheek wordt gekoppeld.
Het bedrag dat een geldverstrekker, bijvoorbeeld een bank uitleent moet ingekocht worden op de geld- of kapitaalmarkt. De geldmarkt wordt gebruikt voor het verstrekken van korte leningen, bijvoorbeeld een hypotheek met een rentevaste periode van 1 jaar. Op de kapitaalmarkt wordt het geld ingekocht voor een lange periode, bijvoorbeeld voor hypotheken met een lange rentevaste periode. Hoeveel rente de bank daarover moet betalen hangt af van het economische klimaat op dat moment. De rente is daardoor verbonden met de ontwikkeling van markttrends en -rentes.
Geldverstrekkers bepalen risico aan de hand van loan to value, verhouding tussen waarde woning hypotheekschuld risico lening risicoklassen overzichten actuele hypotheekrentes, grote lening t.o.v. waarde hogere rente, meer waard dan lagere rente
Geldverstrekkers bepalen de hoogte van de rente aan de hand van het ‘loan to value principe’. Dat betekent dat er wordt gekeken naar de verhouding tussen de hypotheekschuld en de waarde van de woning. Hoe groter de schuld ten opzichte van de waarde van de woning, hoe hoger het risico van de verstrekker is. Hypotheken zijn onderverdeeld in risicoklassen, als je de actuele hypotheekrentes bekijkt zie je de klassen opgenomen
Geld uitlenen brengt het risico mee op het niet terugkrijgen van het verstrekte geld. Als dit risico groter is dan gemiddeld rekent de verstrekker een compensatie boven op de basisrente. De basisrente is tot 50 procent van de woningwaarde, leen je meer dan wordt er een risico-opslag gerekend, deze toeslag is bijvoorbeeld een halve procentpunt.
Om de hypotheek te verstrekken maakt de geldverstrekker kosten, bijvoorbeeld de administratie en het beheer van de hypotheek. De kosten hiervan worden aan de klant doorberekend in de hypotheekrente.
Als je gebruik maakt van de NHG maak je kans op een lagere rente. De geldverstrekker heeft immers meer zekerheid dat hij zijn geld terugkrijgt.
