Een lineaire hypotheek is een van de hypotheekvormen in Nederland naast een annuïteitenhypotheek en een huurhypotheek . Een lineaire hypotheek is een hypotheek waarbij u een vast maandbedrag betaalt. Dit bedrag wordt berekend door het geleende bedrag te delen door het aantal periodieke aflossingen. Aan het einde van de looptijd is de gehele hypotheek afgelost. Door de maandelijkse aflossingen nemen de restschuld en de maandelijkse rentelasten in de loop van de tijd af. Aan het einde van de looptijd is de lineaire hypotheek dus een goedkope hypotheek.
Een lineaire hypotheek kan aantrekkelijk zijn voor mensen die bijvoorbeeld eerder willen stoppen met werken of eerder met pensioen willen gaan. Het is ook interessant voor mensen met een risicovol beroep waarbij het risico bestaat dat hun inkomen in de toekomst door onvoorziene omstandigheden lager uit zal komen. Voordelen zijn onder meer:
- De totale rentelasten over de gehele looptijd van de hypotheek zijn lager dan bij andere vormen van aflossen
- De snelle kapitaalaflossing vanaf het begin van de lening betekent een snelle kapitaalgroei
- Door de relatief snelle aflossing neemt het risico relatief snel af.
- Bij een lineaire hypotheek zijn de maandlasten de eerste jaren hoog
- Door de relatief hoge kosten in de beginfase kan het zijn dat u een lagere hypotheek aangeboden krijgt dan bij andere vormen van hypotheekaflossing
- Uw hoogte van hypotheekrenteaftrek wordt gedurende de looptijd verlaagd
- bij een lineaire hypotheek ontstaat er door aflossingen meerwaarde in de woning. Hierdoor is de fiscale aftrek voor een eventuele verhuizing beperkt (bijleenregeling).
Onderstaande grafiek laat duidelijk zien dat hoewel je maandelijkse kapitaalaflossingen constant blijven, je in het begin veel meer rente betaalt, terwijl later in de looptijd, wanneer je meer van de hypotheek hebt afgelost, het rentedeel afneemt. Dit bemant uw totale maandelijkse uitgaven te verminderen.
Een lineaire hypotheek kan de beste optie voor u zijn als u nu in staat bent om aanzienlijke maandelijkse betalingen te betalen, en het idee leuk vindt om in de toekomst minder te hoeven betalen. Lineaire hypotheken kunnen populair zijn bij banken, omdat in de beginfase meer van het kapitaal wordt afgelost, waardoor hun risico sneller afneemt dan bij andere hypotheekvormen.
Het kiezen van een hypotheek hangt natuurlijk niet alleen af van de soort en het tarief dat je krijgt aangeboden. Ook moet je goed kijken naar andere voorwaarden, zoals hoeveel je boetevrij mag aflossen (handig als je een bonus krijgt of plotse meevaller en een deel van je hypotheek wilt aflossen), te betalen kosten bij het afsluiten van je hypotheek, eventuele boetes als u uw hypotheek vervroegd wilt aflossen en extra kosten zoals verzekeringen die uw hypotheekverstrekker u vraagt af te sluiten.
Een andere populaire hypotheekvorm is de annuïteitenhypotheek. Het is goed om te weten waar deze hypotheekvormen het meest van elkaar verschillen:
- Waar de aflossingen in de lineaire hypotheek de eerste jaren hoger zijn, blijven bij de annuïteitenhypotheek uw maandlasten gelijk.
- De totale kosten van een annuïteitenhypotheek zijn hoger dan de totale kosten van een lineaire hypotheek, omdat u een hoger bedrag aan rente betaalt. Wel zijn de maandlasten van een annuïteitenhypotheek in eerste instantie lager. Daarom kiezen de meeste starters voor een annuïteitenhypotheek.
