Gratis advies
Al jouw advies op 1 plek
Cageman housing

Hoe werkt het onderpand voor een hypotheek?

Als je het aankoopbedrag van de woning leent dan wil de hypotheekverstrekker zekerheid. Daarom dient je huis als onderpand voor de lening, dat betekent dat de hypotheekverstrekker het recht heeft om je huis te verkopen als je de lening niet meer kan of wil betalen. Sommige hypotheekverstrekkers willen geen of veel minder geld geven wanneer een woning wordt of is verhuurd of wanneer je er een bed & breakfast van maakt. Ook verbouwen van een huis heeft invloed op de waarde van je huis. De hypotheek wordt verstrekt op basis van hetgeen dat je koopt, de hypotheekverstrekker zal altijd zekerheid willen hebben met betrekking tot de waarde van de woning, daarom wordt er altijd een taxatierapport geëist.

Bestaande woning

Bij een bestaande woning kun je zien wat je koopt, in tegenstelling tot nieuwbouwwoningen die tijdens de verkoop vaak nog gebouwd moeten worden. Toch weet je niet zeker of het huis in een goede staat is, daarom kan je ervoor kiezen om een bouwkundige keuring uit te laten voeren. Neem je een hypotheek dan is een taxatierapport altijd verplicht, zowel de bouwkundige keuring als het taxatierapport dien je zelf te betalen. Wel kan je deze aftrekken van je inkomstenbelasting.

Erfpacht

In de meeste gevallen word je eigenaar van de grond, echter in grote steden zoals Amsterdam zijn er een aantal woningen waarbij je geen eigenaar wordt van de grond. Je pacht dan de grond, wat een ander woord is voor huren. Het voordeel is dat de woningen met erfpacht vaak betaalbaarder zijn dan woningen zonder erfpacht, je hoeft immers niet de grond te betalen. Jaarlijks moet je wel de huur van de grond betalen, dat wordt de canon genoemd, het nadeel van de canon is dat dit in de loop der tijd verhoogd kan worden. In sommige gevallen kan je de erfpacht afkopen, je wordt dan eigenaar van de grond, je moet wel genoeg financiële middelen hebben om dit te kunnen betalen. De erfpachtcanon is aftrekbaar als kosten voor je eigen woning.

Verbouwen, het effect op je hypotheek

Inventariseer van tevoren welke kosten je hebt voor de verbouwing. Zodra je dit duidelijk op papier hebt uitgewerkt kan je de kosten doornemen met je adviseur, samen kan je bekijken welke voorwaarden er hangen aan de hypotheek. Op het moment dat je een hypotheek krijgt voor een gedeelte of de volledige de verbouwing wordt dat bedrag op een aparte rekening gezet. Dit wordt het bouwdepot genoemd. Het bedrag wordt bepaald aan de hand van de waarde van de woning ná de verbouwing. 

Het bouwdepot

De geldverstrekker zet het geld voor de verbouwing op een aparte rekening, van deze rekening mag je enkel de vooraf afgesproken werkzaamheden betalen. Vaak moet je een factuur indienen van de gekochte materialen of van de werkzaamheden van een aannemer. Dit geeft de geldverstrekker de zekerheid dat je het geld daadwerkelijk gebruikt voor de verbouwing. Je kunt een hypotheek afsluiten tegen 100% van de waarde van de woning, voor energiebesparende maatregelen ligt dit anders. 

Een nepfactuur gebruiken voor het bouwdepot

Het klinkt erg aantrekkelijk om geld op te nemen uit het bouwdepot. Echter wordt door de taxateur de nieuwe waarde van je huis berekend aan de hand van de werkzaamheden. Vaak loopt de waardestijging niet gelijk op met de verbouwingskosten, reken erop dat van elke €1000 je circa €650 terugziet in de waardevermeerdering. Gebruik je het geld voor privédoeleinden dan heb je daar uiteindelijk zelf last van, je loopt immers meer risico omdat de hypotheek hoger is maar de waarde van je huis niet.

Voorbeeld
Je koopt een woning voor €300.000 en gaat verbouwen voor €20.000, de taxateur komt op een waarde van €300.000 vóór de verbouwing en 315.000 ná de verbouwing. Dat betekent dat je €15.000 kunt mee financieren met je hypotheek, de resterende €5000 moet je uit privévermogen betalen.

Als je weinig geld hebt is het belangrijk om te kiezen voor verbouwingen die energiebesparend werken, meer ruimte opleveren of bijdragen aan het wooncomfort. Je kunt hierbij denken aan spouwmuurisolatie, een dakkapel of een nieuwe cv-ketel. Cosmetische veranderingen zoals een nieuwe keuken kun je beter uitstellen. 

Verbouwen financieren met een persoonlijke lening

In sommige gevallen is het goedkoper om je verbouwing te financieren met een persoonlijke lenen dan met een hypotheek. Ookal is de jaarlijkse rente bij een persoonlijke lening aanzienlijk hoger. Dat komt omdat de looptijd van een hypotheek vaak 30 jaar is en de looptijd van een persoonlijke lening 4 jaar. Uiteindelijk kan het renteverschil daardoor positief uitvallen voor de persoonlijke lening. Kijk vooraf welke lening in jouw geval het goedkoopst is zodat je niet te veel betaalt. 

Een hypotheek afsluiten

Wat komt er allemaal bij kijken?

De hypotheek is een van de grootste en langste financiële verplichtingen die je in je leven aangaat. Belangrijk dat je weet wat je rechten en plichten zijn voordat je een lening voor je woning afsluit. Een goede voorbereiding biedt je de kans snel te schakelen in een hectische woningmarkt.
Gratis advies
Alles op 1 plek
Onafhankelijk
Aankoopmakelaar
© 2021 - 2023 CagemanHousing
Design door Dunico
menuarrow-rightcheckmark-circle