Verandering in inkomen heeft invloed op je hypotheek; bij een daling is de impact groter dan bij een stijging. Toch kan een stijging ervoor zorgen dat je in een hogere belastingschijf komt waardoor je hypotheekrenteaftrek hoger wordt. Daardoor nemen je netto woonlasten af. Krijg je een eenmalig bedrag zoals bijvoorbeeld een bonus of een erfenis kijk dan hoeveel je per jaar boetevrij kan aflossen.
Ga je meer verdienen dan is de kans groot dat je ongemerkt ook meer uit gaat geven. De meeste mensen verdienen meer geld omdat ze gedurende een langere periode werken; daardoor is de kans groot dat de leefstijl meegroeit met het inkomen. Vaak is de reden hiervoor dat de mogelijkheid er is en er geen grote financiële doelen zijn. Het is verstandig om vooraf te bedenken wat je met extra inkomen wil doen, bijvoorbeeld extra aflossen of eerder stoppen met werken.
Vermijd levensstijlinflatie door vooraf te bepalen hoe je financiële extra’s wilt benutten in de toekomst. Je kan er bijvoorbeeld voor kiezen bij elke bonus of salarisverhoging de helft opzij te zetten. Hoe minder je hierover na hoeft te denken hoe makkelijker het gaat.
Soms neemt het leven een onverwachte wending; als gevolg daarvan kan je inkomen tijdelijk of structureel dalen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een scheiding, arbeidsongeschikt worden of ontslag. Met een tijdelijke daling kan de hypotheeklast betaald worden door bezittingen te verkopen of uit spaargeld. Heb je echter een langdurige verlaging van je inkomen en verwacht je betalingsproblemen in de nabije toekomst neem dan contact op met je geldverstrekker. Wacht daar vooral niet mee; de geldverstrekker is gebaat bij het bereiken van een oplossing. Om die reden hebben geldverstrekker speciaal opgeleide medewerkers in dienst die helpen bij het oplossen van betalingsproblemen.
Mesen met betalingsproblemen zijn geneigd om hun problemen stil te houden en niet te reageren op brieven van de geldverstrekker totdat ze hun hypotheekbetaling weer kunnen voldoen. Het is voor iedereen beter om vooraf al contact op te nemen en een betalingsregeling af te spreken met de geldverstrekker. Dit voorkomt veel stress en onnodige kosten. Neem je eerder contact op dan heb je nog geen lange periode waarin je hypotheekbetalingen hebt gemist, daardoor zijn de gevolgen een stuk minder groot. Doe je dit niet dan start de geldverstrekker een proces op; voor betalingsproblemen zijn deze fases eigenlijk altijd gelijk.
Geldverstrekkers hebben de executieverkoop als laatste middel om iets van de hypothecaire lening terug te zien. De woning wordt tijdens een executieveilig per opbod verkocht, de geldverstrekker doet naast investeerders en opkopers mee om een bodemprijs te realiseren. Woningen die worden verkocht op een executieveilig worden gemiddeld 35% onder de marktprijs verkocht; is dat niet voldoende om je hypotheek af te lossen dan houd je een restschuld. Ook de kosten van de executieverkoop komen op de stapel met schulden, met zo’n restschuld krijg je een BKR-registratie waardoor je jarenlang nauwelijks tot geen krediet kan krijgen en wordt het krijgen van een hypotheek nagenoeg onmogelijk. Tijdens een goede economie daalt het aantal executieveilingen, in 2017 telde Nederland 1300 executieverkopen in 2018 waren dit er 2300.
Geldverstrekkers kunnen je het beste helpen als je zo snel mogelijk contact met ze opneemt om aan te geven dat je problemen hebt. Hierdoor stopt de stroom aan aanmaningsbrieven en kan je samen met de geldverstrekker kijken of het probleem structureel of tijdelijk is. Bij een tijdelijk verminderd inkomen kan de geldverstrekker je de mogelijkheid bieden om uitstel te krijgen in je aflossingen of rentebetalingen. De uitgestelde betalingen dienen later gespreid terugbetaald te worden. Geldverstrekkers bieden verschillende mogelijkheden voor dit soort situaties.
Bij een structureel inkomensprobleem zoals bij ontslag of een scheiding kijkt de geldverstrekker of de hypotheek aangepast kan worden. Het doel hiervan is het dalen van de maandelijkse woonlasten, dat kan bijvoorbeeld door de looptijd aan te passen. Vaak hebben geldverstrekkers contact met budget- en werkcoaches die je helpen met het in kaart brengen van je budget en het vinden van werk. De budgetcoach geeft je inzicht in je financiële mogelijkheden en informeert je over mogelijke toeslagen. Is de conclusie dat je je woning niet meer kunt betalen, dan moet je ervoor kiezen deze te verkopen op erger te voorkomen.
Heb je een hypotheek met
nationale hypotheek garantie dan kan het garantiefonds je helpen bij betalingsproblemen. Het garantiefonds eist dat je eerst in gesprek gaat met je geldverstrekker om te kijken welke oplossingen er mogelijk zijn. Blijkt dat er geen oplossing mogelijk is dan bekijken ze je inkomen en vermogen om de betaalbaarheid van je hypotheek te bepalen.
Is de hypotheek in jouw situatie volgens de geldende normen niet betaalbaar, dan zit er niets anders op dan de woning verkopen. Is de woning volgens de geldende normen wel betaalbaar dan zal het garantiefonds samen met de geldverstrekker kijken naar mogelijkheden. Denk hierbij bijvoorbeeld aan het herstructureren van de lening, het aanpassen van de rente, de lening aflossingsvrij maken of de looptijd verlengen. Ziet de geldverstrekker geen mogelijkheden dan kan het garantiefonds overgaan tot een
haircut, dit is een eenmalige deelaflossing door de NHG op de lening. Zo zijn de maandlasten lager waardoor de lening weer betaalbaar is.
Vaak heeft een hypotheek een looptijd van 30 jaar, bij het afsluiten spreek je voor een deel van de looptijd een vaste rente af. Dit kan een variabele rente zijn, die varieert iedere maand of je zet het bijvoorbeeld vast voor 20 jaar. – hoelang hypotheekrente vast- Zoals hier beschreven staat, zie je dat de meeste Nederlanders hun hypotheek voor 10 of 15 jaar vastzetten.
Verloopt de rentevaste periode bijna, dan moet je een nieuwe afspraak maken met je geldverstrekker over het rentetarief. Begin met het oriënteren van de mogelijkheden ruim voordat de rentevaste periode verloopt, uiterlijk drie maanden voor het einde krijg je een nieuw aanbod van je huidige geldverstrekker. Vergelijk dit aanbod ook met het aanbod van de concurrentie; op dit moment hoef je namelijk geen boeterente te betalen als je besluit om over te stappen. Het overstappen naar een concurrent kan in sommige gevallen aantrekkelijk zijn.
Een jaar voordat de rentevaste periode verloopt, heb je meestal recht op het omzetten naar variabele rente van een vaste rente. Als de variabele rente lager is dan de huidige rente kun je vast profiteren van de variabele rente. De geldverstrekker stuurt elke maand het renteaanbod voor een vaste rente. Je kan er zelf voor kiezen of en wanneer je de rente voor een langere periode wilt vastleggen.
