De spaarhypotheek is een geldlening in combinatie met een levensverzekering. Naast rente betaal je ook premie voor de verzekering, dit wordt ook wel kapitaalverzekering genoemd. De verzekering zorgt ervoor dat aan het einde van de looptijd er voldoende vermogen is om de hypotheek in een keer af te betalen.
Tijdens de looptijd los je niet af waardoor de rente gedurende de looptijd gelijk blijft, de rente is altijd even hoog als de hypotheekrente. Dat betekent dat wanneer de rente stijgt er minder premie wordt betaald, daalt de rente dan wordt de premie van de verzekering verhoogt. Zo betaal je altijd een vast maandelijks bedrag. Deze hypotheekvorm garandeert je dat je aan het einde van de looptijd voldoende kapitaal hebt opgebouwd om de schuld in een keer af te lossen. Daarnaast wordt een deel van de premie gebruikt om de premie van de overlijdensrisicoverzekering te betalen, mocht je of je partner voortijdig komen te overlijden keert de verzekering uit. Doordat de maandelijkse lasten elke maand hetzelfde zijn en je de garantie hebt dat je hypotheek wordt afbetaald is de spaarhypotheek een van de veiligste vormen.
Sinds 1 april 2017 is het mogelijk om het kapitaal van een spaarhypotheek of beleggingshypotheek eerder op te nemen zonder een fiscale boete over het kapitaal. Er kan door de bank wel een bancaire boete in rekening gebracht worden bij vervroegd aflossen, dit is bij een aflossing van meer dan 10% per jaar. De ontvangen rente is onbelast en de betaalde rente is aftrekbaar, dat maakt het aantrekkelijk om belastingvrij te sparen. Toch is het in de meeste gevallen verstandig om de spaarhypotheek te laten zoals hij is en niet vervroegd af te lossen.
De fiscus geeft je een naheffing als je niet voldoet aan de vrijstelling van de bandbreedte-eis van 1:10. Dat betekent dat de totale inleg in het verzekeringsjaar (niet kalenderjaar) nooit 10 keer hoger mag zijn dan de totale inleg in een ander verzekeringsjaar. Ook als je komt te overlijden of de overstap maakt naar een huurwoning.
Als je de overlijdensrisicoverzekering niet meer nodig hebt kan je de hypotheek alten omzetten naar bankspaarhypotheek. Dat is een hypotheekvorm zonder verplichte overlijdensrisicoverzekering. Hierdoor dalen je maandelijkse lasten, op termijn kan dat een hoop geld schelen. Wil je toch een overlijdensrisicoverzekering dan biedt banksparen de mogelijkheid om een losse polis met een lage premie te kiezen. Hierdoor valt het verplichte verzekeringsgedeelte weg.
Sinds 1 april 2017 kan je je hypotheek makkelijker aflossen. Hiervoor kan je bijvoorbeeld het geld gebruiken dat in de kapitaalverzekering zit. Of dat interessant is verschilt per situatie.
Lage rentegevoeligheid
De spaarhypotheek heeft een lage rentegevoeligheid, zeker ten opzichte van andere hypotheekvormen. De rentestijging aan het einde van een vaste periode van bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek merk je direct in je maandlasten. Bij een spaarhypotheek is de rentevergoeding voor het spaargeld gelijk aan de hypotheekrente. Door de hogere rente over het spaargeld hoef je minder in te leggen voor je hypotheek, dit maakt de spaarhypotheek stabiel.
Verplichte overlijdensrisicoverzekering
De spaarhypotheek gaat altijd in combinatie met een overlijdensrisicoverzekering, ook wanneer dit niet nodig is. Bijvoorbeeld wanneer je over voldoende eigen vermogen beschikt. Hierdoor is de hypotheek niet flexibel, de meeste aanbieders willen dat de overlijdensverzekering even hoog is als de hypotheeksom. Sommige andere aanbieders gaan akkoord met een lager bedrag. Deze eis is alleen in je voordeel als je zelf sowieso een volledige overlijdensrisicoverzekering wil afsluiten.
Niet mogelijk voor starters
Starters kunnen sinds 2013 geen spaarhypotheek meer afsluiten. Heb je de hypotheek al afgesloten dan mag je deze meenemen bij een verhuizing of oversluiten naar een andere verstrekker. Echter doordat de hypotheek verdwijnt, zijn er steeds minder aanbieders waar je naar kan oversluiten.
Niet verhogen of verlengen
Tijdens de looptijd mag het geleende bedrag niet verhoogd worden, ook mag de looptijd niet verlengd worden. Heb je een hogere hypotheek nodig dan moet het bedrag waarmee je verhoogd in een andere hypotheekvorm geleend worden. Vaak wordt daar een annuïteiten of lineaire hypotheek voor afgesloten.
