Gratis advies
Al jouw advies op 1 plek
Cageman housing

De aflossingsvrije hypotheek, hoe werkt het?

In 2009 was 48 procent van de hypotheken een aflossingsvrije hypotheek, dit terwijl er in 1994 nog geen 5 procent van de hypotheken een aflossingsvrije hypotheek was. Tegenwoordig wordt het aantal aflossingsvrije hypotheken geschat op ongeveer 1 miljoen.

De aflossingsvrije hypotheek is in eerste instantie de meest aantrekkelijke hypotheek door de lage maandlasten. Er hoeft niet afgelost te worden, je betaalt maandelijks enkel de rente. De schuld betaal je pas af bij de verkoop van de woning.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek

Met de aflossingsvrije hypotheek bouw je geen kapitaal op, je lost immers niet af. Deze hypotheek heeft de laagste maandlasten, vooral als deze is afgesloten voor 2013, dit komt doordat de rente dan nog fiscaal aftrekbaar is. Uiteindelijk is deze vorm erg duur omdat de rente gelijk blijft.

Aflossingsvrije hypotheek maximaal 50%

Banken werken vaak niet mee aan het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek als deze meer dan 50% van de woningwaarde betreft. Volgens de officiële regels mag een aflossingshypotheek van voor 2013 overgesloten worden, ook naar een andere bank. Vaak geldt hierbij wel dat er maximaal 50% aflossingsvrij gefinancierd mag worden, het resterende bedrag moet afgelost worden. Dat kan door je spaargeld te gebruiken, een lineaire- of annuïteitenhypotheek. Ook zijn kapitaalhypotheken zoals een spaarhypotheek een mogelijkheid.

Kun je een aflossingsvrije hypotheek meenemen?

Een aflossingsvrije hypotheek mag je altijd meenemen naar een nieuwe woning zolang deze niet hoger is dan 50% van de woningwaarde. Was de rente fiscaal aftrekbaar dan blijft dat zo. Koop je een duurdere woning, dan moet je voor het overige deel een annuïteiten of lineaire hypotheek nemen. Daardoor maak je optimaal gebruik van de hypotheekrenteaftrek, financier je het overige deel ook met een aflossingsvrije hypotheek dan krijg je hier geen renteaftrek over.

Het belastingvoordeel van de hypotheek

Een ander voordeel is het belastingvoordeel; doordat de schuld gelijk blijft, blijft de renteaftrek ook hoog. Momenteel is de overheid bezig met het afbouwen van de renteaftrek, daardoor zullen in de toekomst de maandlasten van de huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek toenemen. Verder is deze vorm op de lange termijn een dure hypotheek, je lost immers niets af. Daarom blijf je tot aan de verkoop van de woning rente betalen over het hele bedrag.

Wat als de aflossingsvrije hypotheek verloopt?

Na 30 jaar verlopen de aflossingsvrije hypotheken, de meeste van deze hypotheken verlopen in 2035. Theoretisch gezien kan de geldverstrekker aan het einde van de looptijd eisen dat de hypotheek afgelost wordt; dat kan zelfs gepaard gaan met een huisuitzetting. In de praktijk wint de geldverstrekker daar niets mee, de kans dat er een voorstel wordt gedaan is groter. Dat kan een verlenging zijn tegen de huidige voorwaarden of een andere vorm. Vaak betekent dit wel dat er een forse stijging in de woonlasten ontstaat, het is daarom verstandig er nu al rekening mee te houden.

Een voorstel gaat altijd gepaard met de huidige voorwaarden. Die houden in dat er naast de rente afgelost moet worden, dat resulteert dus in hogere maandlasten. Het is goed om daar rekening mee te houden, kan je dat tegen die tijd nog wel betalen? Heb je dan nog een vast inkomen of ben je afhankelijk van je pensioen? Geldverstrekkers sturen woningeigenaren met een aflossingsvrije hypotheek tien jaar voor de AOW-datum een brief waarin ze de eigenaren waarschuwen voor de mogelijke gevolgen van een aflossingsvrije hypotheek. 

Waarom nu aflossen?

Op basis van het inkomen nu en de verwachting wanneer je hypotheek afloopt kun je ervoor kiezen om nu te beginnen met aflossen. Je maandlasten zullen stijgen nadat de hypotheek verloopt. Je hebt na 30 jaar geen recht meer op de hypotheekrenteaftrek waardoor de netto hypotheekrente gelijk is aan de bruto betaalde rente. Daarnaast kan de verschuldigde rente stijgen nadat de huidige rentevaste periode verloopt. Het gevolg hiervan is dat je netto lasten nog hoger uitpakken.

Wellicht ook interessant

  • link
  • link
  • link

Een hypotheek afsluiten

Wat komt er allemaal bij kijken?

De hypotheek is een van de grootste en langste financiële verplichtingen die je in je leven aangaat. Belangrijk dat je weet wat je rechten en plichten zijn voordat je een lening voor je woning afsluit. Een goede voorbereiding biedt je de kans snel te schakelen in een hectische woningmarkt.
Gratis advies
Alles op 1 plek
Onafhankelijk
Aankoopmakelaar
© 2021 - 2023 CagemanHousing
Design door Dunico
menuarrow-rightcheckmark-circle